PKO Skarbowy w ciągu kilku ostatnich lat przeszedł niemal całkowitą metamorfozę. Posiadaczy jego jednostek szczególnie powinno cieszyć to, że z funduszu stale o Na wstępie warto powiedzieć, że blokada pieniędzy na naszych bankowych kontach nie może dotyczyć pełnej kwoty. Tyle można wypłacić z PKO, Pekao, Millennium i innych. Pieniądze na PKO Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych zajmuje się zarządzaniem środkami finansowymi klientów - obecnie spółce zaufało ponad 1,5 miliona klientów. W ofercie można znaleźć wiele rodzajów funduszy i programów inwestycyjnych, obecnie jest ich ponad 60, a organizacja wciąż poszerza ofertę produktów. PKO TFI jest w czołówce Wystarczy wypełnić krótki formularz w serwisie transakcyjnym, a wskazany urząd skarbowy sam przygotuje zeznanie podatkowe PIT-37. PIT-WZ można wypełniać do 16 kwietnia 2018. Klienci PKO Banku Polskiego mogą skorzystać z uproszczonej drogi rozliczania podatku dochodowego. W serwisach iPKO i Inteligo w zakładce „e-Urząd” został Najważniejsze zalety pożyczki gotówkowej w banku PKO BP to: szybka wypłata pieniędzy – w przypadku wniosków złożonych przez aplikację IKO nawet w 30 sekund od momentu akceptacji umowy, możliwość ubezpieczenia pożyczki. niską kwotę dostępną dla nowych klientów – pożyczka online tylko do 4.500 zł. 48 mies. nonton film miracle in cell no 7 sub indo drakorindo. Lokaty PKO BP opinie i recenzja 2022 Wygodnym sposobem na przechowywanie gotówki jest posiadanie lokaty w jednym z polskich banków. Są one zabezpieczone przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny, można je łatwo wyciągnąć w wypadku nagłej potrzeby i mają coraz wyższe oprocentowanie. Uznaje się je za jeden z bezpieczniejszych instrumentów do oszczędzania pieniędzy. W tym przypadku duże możliwości zakładania lokat oferuje PKO BP – jeden z największych banków w tej części Europy. Jakie lokaty oferuje PKO BP – największy polski bank Lokaty w PKO BP cieszą się sporym zainteresowaniem. Do wyboru jest kilka różnych depozytów, o dość podobnym oprocentowaniu, ale różnym czasie trwania lokaty. Do najważniejszych produktów depozytowych tego banku należą: Lokata Mobilna – pozwala zyskać 5,75% rocznie. Lokata na okres 3 miesięcy. Kwota od 1 000 do 50 000 zł. Musisz posiadać (lub założyć) konto osobiste w PKO BP. Po założeniu konta lokatę otwierasz w aplikacji Progresywna – efektywna roczna stopa oprocentowania to 6,13%. Depozyt na dość długi okres czasu: 18 miesięcy. Oprocentowanie lokaty jest stałe ale jego wysokość zależy od miesiąca jej trwania: od 1-6. mies. 3%, od 7-12. mies. 6%, od 13-18 mies. 9%. Kwota – minimum 1 000 na Nowe Środki – klientowi indywidualnemu pozwala zarobić 5% w skali roku. Możesz ją otworzyć na okres 6 miesięcy. Wymaga posiadania co najmniej 1000 zł. Zakładana jest przez aplikację, tradycyjnie lub osobiście w placówce banku. Ma charakter nieodnawialny – po wygaśnięciu powierzona kwota wraz z odsetkami wraca na konto Strukturyzowana – produkt łączący w sobie cechy lokaty terminowej (z ochroną kapitału w wysokości 100%) oraz inwestycji na rynkach finansowych (szansa na zyski wyższe niż w przypadku wyżej wymienionych lokat) Każda z tych lokat wymaga posiadania konta w PKO. Lokatę możesz założyć z poziomu strony internetowej banku, aplikacji mobilnej, przez telefon lub w siedzibie banku. Opinie o lokatach PKO BP. Czy warto z nich skorzystać? Zakładając lokatę w PKO BP można liczyć na duże bezpieczeństwo przechowywanych środków. Gwarancje wynikają z tego, że większościowym udziałowcem w banku jest Skarb Państwa, który posiada ponad 30% udziałów. Zagrożenie niewypłacalności jest więc znikome. Do tego, do określonej przepisami kwoty nasz kapitał podlega ochronie przez BFG. Dużym plusem jest brak specjalnych wymagań. Pozwala to na dużą swobodę i możliwości zarządzania pieniędzmi. Lokaty są nieodnawialne co jest zasadniczo dobrym rozwiązaniem. Niektóre banki stosują triki polegające na tym, iż dana lokata jest odnawialna, ale niestety ta kolejna ma już wyjątkowo nieatrakcyjne oprocentowanie. Warto docenić tę przejrzystość oferty PKO BP. W opinii użytkowników depozyty PKO można zaliczyć do czołówki najlepszych lokat bankowych w naszym kraju. Każda lokata może istnieć niezależnie od innej i pracować dla tego samego klienta – możesz składać wiele wniosków i posiadać jednocześnie wiele lokat. Bankowy Fundusz Gwarancyjny zapewnia bezpieczeństwo twoich środków pieniężnych (wraz z odsetkami) zgromadzonych w każdym banku, w tym w PKO BP, do równowartości 100 tys. euro w złotych. Jak otworzyć lokatę w PKO BP? Proces zakładania lokat w banku PKO jest bardzo intuicyjny. Może go przeprowadzić każdy właściciel konta w serwisie iPKO lub aplikacji IKO. Należy wybrać lokatę i złożyć wniosek przez Internet. Po jego wypełnieniu i wysłaniu można po chwili cieszyć się posiadaniem lokaty i odsetkami wypłacanymi na koniec czasu trwania umowy. Można też założyć lokatę osobiście w jednym z wielu oddziałów PKO BP znajdujących się w każdym większym mieście. Lokaty terminowe PKO BP pozwalają w ciekawy sposób dywersyfikować oszczędności. Nie możesz jednak zapominać, że obecne oprocentowanie lokat jest niewystarczające aby uchronić kapitał przed inflacją. Oprócz otwarcia lokaty powinieneś pomyśleć również o inwestycjach – w akcje, metale szlachetne, nieruchomości – innymi słowy w różne klasy aktywów, które sumarycznie w dłuższej perspektywie dadzą ci bardziej satysfakcjonujący wynik niż sama lokata. Pierwszym krokiem w kierunku otwarcia się na inwestycje jest zwykle założenie rachunku maklerskiego. Podsumowanie opinii Lokaty PKO BP mają mieszane opinie. Zaletą z pewnością jest ich dostępność, łatwość założenia, niska kwota wymaganego kapitału. Wadą, dla wielu oszczędzających jest fakt, iż PKO nigdy nie daje najwyższego oprocentowania na rynku. Odsetki są na przyzwoitym poziomie, lecz żadnej z lokat – czy będzie to Mobilna, Progresywna czy Na Nowe Środki – nie znajdziesz na pierwszym miejscu w rankingach lokat bankowych. Ogólne zasady są podobne lub identyczne do konkurencyjnych banków. W większości przypadków jeśli zechcesz wypłacić pieniądze przed końcem lokaty otrzymasz kapitał bez odsetek. Pięknym wyjątkiem jest tu Lokata Progresywna PKO BP, w której przy zerwaniu lokaty po 6 miesiącu naliczone już odsetki pomnożą twój kapitał. 9,2 Total Score Lokata pozwala zyskać 5,75% rocznie. Lokata na okres 3 miesięcy. Kwota od 1 000 do 50 000 zł. Musisz posiadać (lub założyć) konto osobiste w PKO BP. Dodaj swoją opinię Obligacje skarbowe to kolejny kierunek, do którego płyną oszczędności Polaków. Nie jest bowiem tajemnicą, że oprocentowanie depozytów nikogo już nie zadowala. Wiele osób szuka alternatywy dla stabilnego oszczędzania. Widzą, że uwzględniając inflację, na lokatach bankowych po prostu zaczynają tracić. Ostatnio uwagę skupiają na obligacjach powiązanych ze wskaźnikiem inflacji. Już 4 z 10 obligacji, kupowanych przez inwestorów jest indeksowanych inflacją. Niestety – i na takich obligacjach można stracić. Zyski pochłania podatek. Jak go uniknąć? Jest jedno proste popularność obligacji, których oprocentowanie powiązane jest ze wskaźnikiem inflacji, wynika z sytuacji rynkowej. Przez kilka ostatnich lat inflacja w Polsce była niska, a w latach 2015 i 2016 ujemna. Był to okres, w którym zainteresowaniem cieszyły się głównie obligacje dwuletnie ze stałym oprocentowaniem. Odsetki wypłacane od obligacji były wyższe niż inflacja. W tym roku, kiedy inflacja osiągnęła 2,9%, a oprocentowanie dwuletnich obligacji wynosi 2,1%, spada popyt na nie. Jak więc inwestować w obligacje, aby zabezpieczyć oszczędności i zwiększać zyski, unikając podatku?Spis treści:1 Obligacje skarbu państwa – czy warto inwestować na dłużej niż 2 lata?2 Kiedy inwestować w obligacje skarbowe, aby nie tracić?3 Tak więc przy 6% inflacji posiadacz takich obligacji będzie realnie stratny 0,12%.4 Jak inwestować w obligacje skarbowe, żeby nie tracić?5 Obligacje skarbowe – czy warto inwestować w nie „w opakowaniu IKE”?6 Obligacje Skarbu Państwa, czy warto opakować je w IKE-obligacje?Obligacje skarbu państwa – czy warto inwestować na dłużej niż 2 lata?Obecnie zdecydowanie większą uwagę przyciągają obligacje 4-letnie oraz 10-letnie. Ich oprocentowanie uzależnione jest od inflacji, a mechanizm wypłaty odsetek jest prosty. W pierwszym roku obligacje mają stałe oprocentowanie, 2,4% i 2,7% odpowiednio dla okresu 4- i 10-letniego. Natomiast od drugiego roku stopa zwrotu zależy od wskaźnika 4-letnie od drugiego roku mają stałą marżę 1,25% + wskaźnik inflacji. Oznacza to, że jeżeli inflacja wyniesie 3%, to obligacje będą miały oprocentowanie w wysokości 4,25% (1,25% marży + 3% wskaźnika inflacji). Odpowiednio – marża dla 10-letnich obligacji wynosi 1,5% + wskaźnik inwestować w obligacje skarbowe, aby nie tracić?Przy coraz wyższej inflacji popyt na obligacje 4- i 10-letnie będzie rósł. Jednak należy pamiętać, że po przekroczeniu pewnego poziomu inflacji inwestowanie w te obligacje przestaje się opłacać. Winny takiej sytuacji jest podatek od zysków kapitałowych. Od każdej złotówki zysku trzeba zapłacić 19 groszy podatku. Poziomem granicznym dla obligacji 4-letnich jest inflacja na poziomie 5,33%. Jeżeli będzie wyższa, to inwestycja w te obligacje nie będzie się już więc przy 6% inflacji posiadacz takich obligacji będzie realnie stratny 0,12%.Z powodu wyższej marży lepiej przed inflacją chronią obligacje 10-letnie. W te obligacje opłaca się inwestować do poziomu inflacji nie wyższej niż 6,4%. Dla przykładu, kiedy inflacja wyniesie 7% strata na 10-letnich obligacjach będzie równa 0,11%.Nikt nie jest w stanie określić jak zmienią się ceny za 5, czy 10 lat, dlatego istnieje ryzyko, że na obligacjach indeksowanych inflacją w przyszłości będzie można inwestować w obligacje skarbowe, żeby nie tracić?Doskonałym rozwiązaniem, dzięki któremu inwestor może zwiększać zyski na obligacjach skarbowych, powiązanych ze wskaźnikiem inflacji i nie płacić podatku od zysków kapitałowych to IKE-obligacje. Takie IKE pozwala w każdych warunkach rynkowych cieszyć się zyskiem skorygowanym o inflację, który zawsze będzie dodatni. To produkt, który powinien zainteresować każdego, komu zależy przede wszystkim na stabilnej ochronie o tym, jakie korzyści niesie inwestowanie w obligacje skarbowe, wykorzystując „płaszcz” IKE warto przeczytać tutaj: IKE i IKZE – kompendium skarbowe – czy warto inwestować w nie „w opakowaniu IKE”?Wybierając inwestowanie w IKE-obligacje, inwestor ponosi opłatę za prowadzenie konta. Roczny koszt uzależniony jest od czasu, jaki minął od otwarcia rachunku. Pierwszy rok kalendarzowym jest bezpłatny. W drugim roku kalendarzowym opłata wynosi 0,16% i spada o 0,01 w każdym kolejnym roku, aż w 8. roku i dalej wynosi 0,1%. Warto zwrócić jednak uwagę, że za prowadzenie konta nie zostanie pobrana opłata wyższa niż 200 zł. Opłata roczna w wysokości 200 zł zostanie pobrana, dopiero gdy na rachunku będą obligacje o wartości nominalnej 200 tys. pobierania opłat za prowadzenie konta IKE-obligacje – koszt roczny rachunku jest dużo niższy niż podatek, który trzeba byłoby zapłacić, wybierając samodzielne inwestowanie w obligacje prześledzić to na przykładzie. Poniższa analiza wskazuje, jak można zaoszczędzić ponad 2,2 tys. zł, inwestując 10 tys. zł w obligacje skarbowe w ramach rozwiązania IKE-obligacje. Samodzielne inwestowanie w obligacje, przy założeniu, że otrzymamy roczne odsetki i będą one oprocentowane w wysokości 2,7%, sprawia że suma podatku po 10 latach wyniesie ponad 2,8 tys. zł. Podczas, gdy wybierając IKE-obligacje zapłacimy jedynie 617 zł za prowadzenie trudno więc dostrzec, że mimo opłat, po 10 latach inwestowania w obligacje „pod płaszczem IKE”, inwestor lepiej chroni swój kapitał – unikając podatku od zysków nominalna rachunkuOpłata za prowadzenie rachunkuPodatek od zysków kapitałowychOszczędność dzięki tys. zł0 zł51 zł51 tys. zł32 zł103 zł71 tys. zł45 zł154 zł109 tys. zł56 zł205 zł149 tys. zł65 zł256 zł191 tys. zł72 zł308 zł236 tys. zł77 zł359 zł282 tys. zł80 zł410 zł330 tys. zł90 zł462 zł372 tys. zł100 zł513 zł413 złSUMA617 zł2 821 zł2 204 złNiestety – inwestycji o IKE- obligacje nie można rozpocząć on-line. Otwarcia rachunku możliwe jest tylko w PKO BP i punktach DM PKO BP. Mimo to same obligacje skarbowe można kupić on-line. Być może otwarcie rachunku on-line to kwestia IKE-obligacje pozwala zwiększać zyski z obligacji powiązanych ze wskaźnikiem inflacji. Inwestor decydując się na obligacje w tym opakowaniu, unika podatku od zysków kapitałowych. Dzięki IKE-obligacje możliwa jest więc jednoczesna ochrona kapitału i zwiększanie zysków – nawet przy wysokiej Skarbu Państwa, czy warto opakować je w IKE-obligacje?Długoterminowe obligacje skarbowe, powiązane ze wskaźnikiem inflacji są dobrym rozwiązaniem dla osób ceniących bezpieczeństwo i ochronę siły nabywczej powodu podatku od zysków kapitałowych istnieje poziom inflacji, kiedy oszczędzanie na obligacjach skarbowych przestaje się opłacać. Wówczas warto poświęcić uwagę ofercie IKE-obligacje. Dzięki inwestowaniu w obligacje „pod płaszczem IKE” – można zapomnieć o podatku i cieszyć się wyższymi zyskami. Ministerstwo Finansów poinformowało, że podnosi oprocentowanie oszczędnościowych obligacji skarbowych oferowanych w lipcu 2022 r. W związku z podniesieniem stopy referencyjnej NBP o 0,75 pp., oprocentowanie 1-rocznych obligacji zmiennoprocentowych wyniesie 6,00%, a 2-letnich 6,25%. Wyższe oprocentowanie skarbowych obligacji oszczędnościowych w lipcu 2022 r. W lipcu, w związku z podniesieniem stopy referencyjnej NBP o 0,75 pp., oprocentowanie 1-rocznych obligacji zmiennoprocentowych wyniesie 6,00%, a 2-letnich 6,25%. Ponadto wyższe będzie oprocentowanie obligacji o zapadalności od 3 do 12 lat o 0,50 pp. W pierwszym okresie odsetkowym obligacje oprocentowane będą odpowiednio: 6,00% dla 3-latek, 6,00% dla 4-latek oraz 6,25% dla 10-latek. 6- i 12-letnie obligacje rodzinne przeznaczone dla beneficjentów programu „Rodzina 500 plus”, oprocentowane są odpowiednio 6,20% i 6,50% w pierwszym roku. Oprocentowanie obligacji 1-rocznych i 2-letnich zmienia się co miesiąc. Jest wyliczane jako suma stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i marży, która wynosi 0,00% dla obligacji rocznych i 0,25% dla obligacji 2-letnich. Oprocentowanie obligacji 3-letnich wyliczane jest co pół roku w oparciu o wartość sześciomiesięcznej stopy procentowej WIBOR6M. W przypadku obligacji 4-letnich oprocentowanie ulega zmianie co roku i jest wyliczane na podstawie sumy wskaźnika inflacji z ostatnich 12 miesięcy oraz marży w wysokości 1,00%. Ten sam mechanizm oprocentowania obowiązuje również dla obligacji 10-letnich, jednak w tym przypadku marża wynosi 1,25%. Oprocentowanie obligacji rodzinnych, ulega zmianie co roku i jest wyliczane na podstawie sumy wskaźnika inflacji z ostatnich 12 miesięcy oraz preferencyjnej marży wynoszącej 1,50% dla obligacji 6-letnich oraz 1,75% dla 12-letnich. W lipcu wyższe o 0,75 pp. będzie oprocentowanie obligacji rocznych i dwuletnich. Podnosimy również oprocentowanie instrumentów detalicznych o zapadalności od 3 do 12 lat o 0,50 pp. Chcemy zachęcić naszych klientów do długoterminowego oszczędzania z obligacjami skarbowymi. Lipiec jest drugim miesiącem sprzedaży nowych instrumentów, które wprowadziliśmy do stałej oferty w ubiegłym miesiącu. Roczna i dwuletnia obligacja mają oprocentowanie zmienne, które podąża za stopą referencyjną Narodowego Banku Polskiego. Konstrukcja oprocentowania, które od pierwszego miesiąca wynika wprost ze stopy referencyjnej i marży powoduje, że posiadacze obligacji co miesiąc otrzymują odsetki w atrakcyjnej wysokości. Wszystkie rodzaje obligacji detalicznych można kupić bezpiecznie przez internet w serwisie z każdego miejsca w Polsce – komentuje Sebastian Skuza, sekretarz stanu w Ministerstwie Finansów. Od 27 czerwca można nabywać nową emisję obligacji skarbowych w drodze zamiany. Obligacje skarbowe w sprzedaży detalicznej (lipiec 2022 r.) - oprocentowanie Typ obligacji Szczegóły oferty (sprzedaż w dniach 1-31 lipca) Cena sprzedaży OTS1022 3-miesięczne Obligacje trzymiesięczne są obligacjami o oprocentowaniu stałym wynoszącym 3,00% w skali roku. Oprocentowanie jest naliczane od wartości 100 zł, a odsetki są wypłacane po zakończeniu oszczędzania (po trzech miesiącach od dnia zakupu). 100 zł 100,00 zł przy zamianie ROR0723 roczne Obligacje roczne są obligacjami o zmiennym oprocentowaniu. W pierwszym miesiącu oprocentowanie wynosi 6,00% w skali roku. W kolejnych miesięcznych okresach odsetkowych oprocentowanie jest równe stopie referencyjnej NBP i stałej marży wynoszącej 0,00%. Odsetki są wypłacane co miesiąc. 100 zł 99,90 zł przy zamianie DOR0724 2-letnie Obligacje dwuletnie są obligacjami o zmiennym oprocentowaniu W pierwszym miesiącu oprocentowanie wynosi 6,25% w skali roku. W kolejnych miesięcznych okresach odsetkowych oprocentowanie jest równe stopie referencyjnej NBP i stałej marży wynoszącej 0,25%. Odsetki są wypłacane co miesiąc. 100 zł 99,90 zł przy zamianie TOZ0725 3-letnie Obligacje trzyletnie są obligacjami o zmiennym oprocentowaniu. W pierwszych sześciu miesiącach oprocentowanie wynosi 6,00% w skali roku. W kolejnych okresach równe jest oprocentowaniu po jakim banki pożyczają sobie pieniądze (tzw. stawka WIBOR 6M1). Odsetki są wypłacane co sześć miesięcy. 100 zł 99,90 zł przy zamianie COI0726 4-letnie Obligacje czteroletnie są obligacjami, których oprocentowanie oparte jest o inflację2. Oprocentowanie w pierwszym roku oszczędzania wynosi 6,00%. W kolejnych latach oprocentowanie jest równe inflacji i stałej marży wynoszącej 1,00%. Odsetki są wypłacane po każdym roku oszczędzania. 100 zł 99,90 zł przy zamianie EDO0732 10-letnie Obligacje dziesięcioletnie są obligacjami, których oprocentowanie oparte jest o inflację2. Oprocentowanie w pierwszym roku oszczędzania wynosi 6,25%. W kolejnych latach oprocentowanie jest równe inflacji i stałej marży wynoszącej 1,25%. W pierwszym roku oprocentowanie jest naliczane od wartości 100 zł, a w kolejnych latach od wartości powiększonej o odsetki naliczone za poprzedni rok (tzw. kapitalizacja odsetek). Odsetki są wypłacane po zakończeniu oszczędzania. 100 zł 99,90 zł przy zamianie ROS0728 6-letnie obligacje rodzinne Rodzinne Obligacje Sześcioletnie są obligacjami przeznaczonymi dla beneficjentów programu Rodzina 500+. Ich oprocentowanie jest preferencyjne w stosunku do obligacji znajdującej się w standardowej ofercie i oparte jest o inflację2. Oprocentowanie w pierwszym roku oszczędzania wynosi 6,20%. W kolejnych latach oprocentowanie jest równe inflacji i stałej marży wynoszącej 1,50%. W pierwszym roku oprocentowanie jest naliczane od wartości 100 zł, a w kolejnych latach od wartości powiększonej o odsetki naliczone za poprzedni rok (tzw. kapitalizacja odsetek). Odsetki są wypłacane po zakończeniu oszczędzania. 100 zł ROD0734 12-letnie obligacje rodzinne Rodzinne Obligacje Dwunastoletnie są obligacjami przeznaczonymi dla beneficjentów programu Rodzina 500+. Ich oprocentowanie jest preferencyjne w stosunku do obligacji znajdującej się w standardowej ofercie i oparte jest o inflację2. Oprocentowanie w pierwszym roku oszczędzania wynosi 6,50%. W kolejnych latach oprocentowanie jest równe inflacji i stałej marży wynoszącej 1,75%. W pierwszym roku oprocentowanie jest naliczane od wartości 100 zł, a w kolejnych latach od wartości powiększonej o odsetki naliczone za poprzedni rok (tzw. kapitalizacja odsetek). Odsetki są wypłacane po zakończeniu oszczędzania. 100 zł półroczna stopa procentowa pożyczek oferowanych na warszawskim rynku międzybankowym. stopa wzrostu cen towarów i usług konsumpcyjnych, przyjmowana dla 12 miesięcy i ogłaszana przez Prezesa GUS w miesiącu poprzedzającym pierwszy miesiąc danego okresu odsetkowego. Jak można nabyć obligacje skarbowe? Obligacje Skarbu Państwa można kupić: w dowolnym momencie przez Internet w serwisie przez telefon: dzwoniąc pod numer 801 310 210, bądź +48 81 535 66 55 dla połączeń z telefonów komórkowych i z zagranicy. Serwis telefoniczny jest czynny od poniedziałku do piątku od godziny do z wyjątkiem dni świątecznych, w oddziałach PKO Banku Polskiego oraz Punktach Obsługi Klientów Biura Maklerskiego PKO Banku Polskiego. Przygotuj się do stosowania nowych przepisów! Poradnik prezentuje praktyczne wskazówki, w jaki sposób dostosować się do zmian w podatkach i wynagrodzeniach wprowadzanych nowelizacją Polskiego Ładu. Tyko teraz książka + ebook w PREZENCIE Jak możemy zadbać o własną przyszłość finansową? Jedną z takich opcji jest IKZE czyli Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego. W ramach IKZE możemy nie tylko odłożyć środki finansowe, ale również zyskać co roku dodatkową ulgę podatkową. Zapraszamy do przeczytania naszej rozmowy z Piotrem Żakiem, dyrektorem ds. Klientów Instytucjonalnych w PKO od podstawowego pytania. Dla kogo IKZE będzie idealnym narzędziem do długoterminowego oszczędzania? Czy tylko dla przedsiębiorców i osób samozatrudnionych, które we własnym zakresie będą mogły sobie odłożyć dodatkowe pieniądze na przyszłą emeryturę, a dodatkowo skorzystają z odpisu podatku? Czy jest to opcja na której skorzystają wszyscy, w dobie mało korzystnych warunków na lokatach i kontach oszczędnościowych?Piotr Żak, dyrektor ds. Klientów Instytucjonalnych w PKO TFIIndywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego to rozwiązanie dla każdego, kto zamierza gromadzić dodatkowe oszczędności na przyszłą emeryturę. IKZE oprócz wielu zalet posiada również tę korzyść, że wpłacone w danym roku środki można odliczyć od dochodu w rozliczeniu PIT. Poprzez co realnie każdego roku możemy obniżyć wysokość podatku odprowadzanego do Urzędu Skarbowego. Warto zaznaczyć, że od 2021 r. osoby samozatrudnione będą posiadały wyższy ustawowo limit wpłat do IKZE określony. Jako kwota odpowiadająca 1,8 krotność przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia miesięcznego w gospodarce narodowej na dany rok. Podczas gdy w chwili obecnej standardowo wpłaty na IKZE nie mogą przekroczyć kwoty odpowiadającej 1,2-krotności takiego wynagrodzenia (w 2020 r. roczny limit wpłat wynosi 6 272,40 zł).Czy w przypadku pracowników etatowych, takie dodatkowe oszczędzanie ma jeszcze sens, po wejściu w życie Pracowniczych Planów Kapitałowych?Zdecydowanie tak, te rozwiązania powinniśmy traktować jako komplementarne. W pierwszej kolejności powinno się wykorzystać możliwość uczestnictwa w PPK. Pamiętajmy jednak, że wpłaty do PPK dla większości z nas wyniosą jedynie 3,5% wynagrodzenia. W tym 1,5% sfinansowane przez pracodawcę i 2% sfinansowane przez uczestnika planu. Ponadto do naszego planu dołoży się Państwo w postaci 250 zł wpłaty powitalnej i 240 zł dopłaty rocznej. Pamiętajmy jednak, że dla wielu osób comiesięczne oszczędzanie w wysokości 3,5% wynagrodzenia może nie być wystarczające do sfinansowania przyszłych potrzeb. Możemy wtedy skorzystać z wpłaty dodatkowej do PPK, mamy wtedy również alternatywę w postaci założenia IKZE i posiadania dwóch oddzielnych są przechowywane środki gromadzone w ramach IKZE?IKZE możemy założyć w banku, biurze maklerskim, towarzystwie ubezpieczeń na życie czy towarzystwie funduszy inwestycyjnych. W przypadku TFI środki wpłacane do IKZE inwestowane są w wybrane przez uczestnika fundusze inwestycyjne. Dla przykładu PKO TFI oferuje Pakiet Emerytalny (IKZE +IKE) w ramach, którego wpłaty na IKZE mogą być kierowane na jeden z sześciu specjalnych subfunduszy PKO Zabezpieczenia Emerytalnego. Dedykowanych określonym grupom wiekowym klientów (w zależności od daty planowanego przejścia na emeryturę). Są to tak zwane fundusze cyklu życia, które dopasowują swoją politykę inwestycyjną do wieku oszczędzającego. Dzięki temu unikamy sytuacji, w której przed przejściem na emeryturę całość oszczędności emerytalnych zainwestowana jest w instrumenty o dużej zmienności. W miarę zbliżania się do daty przejścia na emeryturę, portfele subfunduszy zawierają coraz więcej instrumentów o niższej zmienności. Pozwalając na zabezpieczenie wypracowanych zysków z poprzednich istnieje jakiś minimalny lub maksymalny próg który należy wpłacać miesięcznie, po założeniu konta IKZE?W zależności od parametrów produktu IKZE, w danej instytucji finansowej mogą występować minimalne wpłaty miesięczne albo roczne określone w umowie lub regulaminie produktu. Pamiętajmy również o rocznych limitach wpłaty do IKZE, które określił ustawodawca. Limit ten jak wspomniałem powyżej wynosi 1,2 krotności przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia miesięcznego w gospodarce narodowej na dany rok (w 2020 r. roczny limit wpłat wynosi 6 277,40 zł). Ponadto w 2021 r. roczny limit wpłat zostanie zwiększony dla osób samozatrudnionych do 1,8-krotności takiego są główne różnice między IKZE a IKE?IKZE i IKE (Indywidualne Konto Emerytalne) to produkty bardzo zbliżone do siebie. Możemy jednak zdefiniować między nimi kilka istotnym różnic. Do jednej z najważniejszych należy moment i mechanizm wypłaty środków. W przypadku IKE środki możemy wypłacić po 60 roku życia natomiast w przypadku IKZE wypłaty możemy dokonać po 65 roku życia. IKZE od IKE różni również limit wpłat. W przypadku IKE w roku 2020 wynosi aż 15 681 różnice dotyczą opodatkowania. W przypadku IKZE wpłacone w danym roku środki można odliczyć od dochodu w rozliczeniu PIT. Tym samym, dzięki inwestowaniu w IKZE podatek do zapłaty za rok 2020 może być niższy nawet o 2 007,16 zł. Jednocześnie po przejściu na emeryturę, chcąc wypłacić pieniądze z IKZE, trzeba zapłacić zryczałtowany podatek w wysokości 10%.Z kolei przy wypłacie z IKE nie obowiązują dodatkowe opłaty i nie trzeba odprowadzać podatku dochodowego. Jednakże nie uzyskuje się możliwości odliczenia dokonanych wpłat, od dochodu w rozliczeniu a IKZE – główne różniceIKZEIKERoczny limit wpłat w 2020 roku6 272,4015 681 złKorzyści podatkowe na koniec oszczędzaniaWypłata z IKZE nie jest objęta 19% podatkiem od zysków kapitałowych, ani nie jest objęta stawką podatku dochodowego wynoszącą 18% lub 32%. Po przejściu na emeryturę z wypłacanych z IKZE środków pobierany jest wyłącznie zryczałtowany podatek w wysokości 10%Wypłata z IKE, po spełnieniu warunków zgodnie z Ustawą nie jest objęta 19% podatkiem od zysków kapitałowychKorzyści podatkowe w trakcie oszczędzaniaCo roku można odliczyć kwotę, która została wpłacona na konto IKZE w roku poprzednim. Dzięki temu podatek do zapłaty za rok 2020 może być niższy nawet o 2 007,16 złKorzyści podatkowe uzyskiwane na końcu zwrot środkówMożliwy tylko całkowity zwrotMożliwy częściowy lub całkowity zwrotWypłata środków pozwalająca uzyskać korzyści podatkoweW wieku 65 lat oraz pod warunkiem dokonywania wpłat na IKZE, w co najmniej w 5 latach kalendarzowychW wieku 60 lat lub ukończeniu 55 lat i nabyciu uprawnień emerytalnych oraz spełnieniu warunku dokonywania wpłat na IKE co najmniej w 5 dowolnych latach kalendarzowych albo dokonania ponad połowy wartości wpłat nie później niż na 5 lat przed dniem złożenia zlecenia wypłatyZabezpieczenie przyszłości bliskichOszczędności w ramach IKE i IKZE podlegają całkowitemu dziedziczeniu. Uczestnik może też wskazać osoby uprawnione na wypadek podatkowa, odliczeniaWróćmy jeszcze do wspomnianych wcześniej odliczeń podatkowych. W jaki sposób oszczędzając w ramach IKZE, możemy skorzystać z ulgi podatkowej i kiedy będzie nam ona przysługiwała?Wpłaty przekazane do IKZE w danym roku kalendarzowym można odliczyć od dochodu w zeznaniu PIT za dany roku. Jeśli zatem dokonamy wpłat na IKZE w 2020 r. powinniśmy pamiętać, aby uwzględnić je wraz z rozliczaniem PIT do końca kwietnia 2021 dzieje się ze środkami IKZE, w momencie gdy osoba oszczędzająca nie zdąży ich wypłacić z powodu przedwczesnej śmierci. Która ma miejsce jeszcze przed emeryturą?Środki zaoszczędzone w ramach IKZE są dziedziczone w pełnej wysokości przez spadkobiercę lub wskazane przez oszczędzającego na IKZE osoby uposażone na wypadek zgromadzonych środkówA jeśli jako osoba oszczędzająca, chcielibyśmy wcześniej wypłacić wszystkie środki zgromadzone w IKZE, przed osiągnięciem wieku emerytalnego. Czy mamy taką możliwość?W tym przypadku możemy skorzystać z opcji zwrotu środków z IKZE. Instytucja finansowa wypłaci nam całość zgromadzonego kapitału. Jednak będziemy musieli pamiętać o rozliczeniu zwracanej kwoty w PIT za dany rok, w pozycji dochody z innych wypłata takich środków przez osobą uposażoną, wiąże się z opłaceniem dodatkowego podatku?Osoby uposażone i spadkobiercy wypłacając środki z naszego IKZE zwolnione są z podatku od zysków kapitałowych i podatku od jaki sposób możemy założyć konto w IKZE? Czy potrzebne są do tego jakieś dodatkowe dokumenty?IKZE w zależności od instytucji finansowej możemy założyć w oddziale lub internecie. W przypadku PKO TFI produkt Pakiet Emerytalny, w ramach którego funkcjonuje IKZE możemy założyć w oddziale PKO Banku Polskiego lub za pośrednictwem strony internetowej Miał być bezpieczny zysk, a są szokujące straty. Fundusze obligacji, najbezpieczniejszy sposób Polaków na ratowanie oszczędności przed inflacją, totalnie zawodzi w tym roku. Co się stało? Czy te fundusze odbiją się od dna? I czy opłaca się dziś inwestować w fundusze obligacji?Wielu początkujących inwestorów przeżywa w ostatnich miesiącach niemiłą niespodziankę. Uciekając od bankowych depozytów, ulokowali część oszczędności w bezpiecznych funduszach obligacji. Przekonały ich świetne wyniki tego typu funduszy w poprzednich latach (można było zarobić nawet 6-7% w skali roku), a także zapewnienia doradców, że jest to dość bezpieczny, a przy tym bardziej dochodowy, zamiennik lokaty bankowej w erze ultraniskich stóp również:Święty spokój kierowcy w dobie wysokiej inflacji? Bezcenny. Jak można (spróbować) ograniczyć koszty eksploatacji samochodu? I ile to kosztuje? [NOWOCZEŚNI MOBILNI]Jest plan na wakacje za granicą? Jest też problem: wysokie ceny i słaby złoty. Dwa sposoby, by nie dać się złapać w sidła kursowe [MOŻNA SPRYTNIEJ]Cyberbezpieczeństwo w bankach: technologie przyszłości. Jak zmieni się świat bankowości? [BANK NOWOŚCI]To właśnie fundusze obligacji są bowiem klasycznym pomostem pomiędzy trzymaniem pieniędzy w banku na zafiksowany procent a inwestowaniem na rynku kapitałowym, gdzie czymś normalnym jest wahliwość. Wahliwość jest, ale i potencjalny dochód – zwłaszcza w długim terminie – znacznie przekracza to, co można zarobić w banku. W większości funduszy obligacji znajdują się głównie obligacje emitowane przez polski rząd, które powszechnie uznawane są za mało ryzykowne. Stąd ich duża popularność zwłaszcza wśród mniej doświadczonych funduszy obligacjiPrzenieśli więc ludzie pieniądze do takich funduszy i… stało się nieszczęście. Od początku tego roku nie tylko większość z nich nie przynosi żadnych zysków, ale wręcz tracą na wartości. I to dużo. Od początku roku przeciętne spadki funduszy obligacji sięgają 2-3% w przypadku funduszy, które postawiły na obligacje krótkoterminowe, oraz 5-6%, jeśli mówimy o funduszach, które zainwestowały w obligacje długoterminowe. Straty najbardziej pechowych funduszy obligacji zbliżają się powoli do 10% w skali funduszy obligacjiJestem na rynku kapitałowym od 10 lat i nie pamiętam tak potężnych spadków wycen funduszy obligacji w dłuższym terminie. Owszem, w okresach destabilizacji i krachów rynkowych notowania funduszy obligacji potrafią spaść o „duże” kilka procent, ale był to efekt chwilowy. A tutaj mamy rzeźnię, która trwa już niemal rok i której końca nie „Subiektywnie o Finansach” – przede wszystkim w ramach cyklu „Fundusze bez tajemnic” – pojawiały się teksty nawiązujące do słabości wyników funduszy obligacji. Próbowaliśmy nawet znaleźć wśród funduszy obligacji takie, które mają szansę w największym stopniu oprzeć się kiepskiej koniunkturze. Sporo na ten temat było też w wiosennym webinarium w ramach cyklu „Wyciskanie emerytury”, gdzie podrzuciliśmy kilka pomysłów na takie inwestowanie w obligacje, które pozwoli przeczekać złe że warto inwestować w fundusze obligacji. Co poszło nie tak?Co się stało, że fundusze polskich obligacji nagle zaczęły przynosić kiepskie lub fatalne wyniki? Złożyły się na to dwie rzeczy: szybko rosnąca inflacja (powodująca wzrost oprocentowania nowo emitowanych przez rząd obligacji) oraz oczekiwanie inwestorów światowych na podwyżki stóp procentowych w portfelach funduszy inwestycyjnych znajdują się bowiem „stare”, wyemitowane wcześniej obligacje. Mają one stałe lub zmienne oprocentowanie i kilkuletni okres tzw. zapadalności. Przeważnie są notowane na giełdzie i to właśnie po cenie giełdowej są wyceniane w portfelu funduszu (bo każdy klient może się z funduszu w dowolnym momencie wycofać, wtedy fundusz musi sprzedać obligacje po bieżącej cenie, żeby oddać klientowi pieniądze).Jeśli z jakichś przyczyn rośnie oprocentowanie nowo emitowanych obligacji – np. dlatego, że państwo ma coraz niższą wiarygodność – to te „stare” są mniej atrakcyjne (bo oferują niższe odsetki) i ich ceny giełdowe spadają. To właśnie obserwujemy teraz – pod postacią strat ponoszonych przez fundusze dodatkowo inwestorzy oczekują podwyżki stóp procentowych (np. w wyniku coraz wyższej inflacji), to spodziewają się wejścia na rynek bardziej opłacalnych obligacji. Czekają więc na nie z gotówką w portfelu i nie kupują „starych” obligacji, powodując obniżenie ich ceny giełdowej. I to również powoduje, że wyniki funduszy obligacji też: Obligacje przestały zarabiać. Czy inwestowanie w faktoring ma sens? ( złego na fundusze obligacjiZ czego bierze się tak koszmarna skala strat? Z tego, że oba czynniki zmniejszające wyceny obligacji w portfelach funduszy uderzają z dość dużą siłą. Inflacja w Polsce jest tak wysoka, a zadłużenie kraju tak szybko rośnie, że inwestorzy żądają coraz wyższych odsetek za nowo emitowane obligacje…Rentowność polskich obligacji 10-letnich…a jednocześnie jest bardzo silne oczekiwanie inwestorów, że w warunkach tak wysokiej inflacji, jaką mamy dziś, bardzo ostro pójdą w górę stopy procentowe NBP (a więc i w konsekwencji oprocentowanie nowych obligacji). Zwłaszcza że w krajach sąsiednich (zwłaszcza w Czechach) stopy są znacznie wyższe niż w odzwierciedlający notowania polskich hurtowych obligacji skarbowych (a więc tych, które kupują fundusze) spadł przez rok o 6,3%…Indeks cen polskich obligacji hurtowych…zaś z wyliczeń serwisu wynika, że średnie wyniki funduszy obligacji długoterminowych w tym czasie mniej więcej odzwierciedlały ten trend. Lepiej spisują się fundusze obligacji krótkoterminowych (im szybciej bowiem rotuje portfel i szybciej kończą się obligacje kiepściej oprocentowane, zaś w ich miejsce wchodzą te nowsze, lepsze).Wyniki funduszy obligacjiNie oznacza to oczywiście, że nie ma na rynku funduszy obligacji, które w tym roku zyskują na wartości. Owszem, są. Ale są to przeważnie fundusze podejmujące znacznie wyższe ryzyko, a więc inwestujące w obligacje korporacyjne (a nie tylko rządowe), w obligacje na całym świecie (a więc podejmujące ryzyko kursowe) oraz w obligacje państw i firm o niższej wiarygodności (obligacje high yield), czyli o większym ryzyku – ryzyku, że nie oddadzą pożyczonych inwestować w fundusze obligacji? Najlepsze fundusze w ostatnim rokuNiestety, nastały takie czasy, że nie istnieje sposób inwestowania, który łączy niskie ryzyko i możliwość ochrony pieniędzy przed inflacją. Nawet inwestowanie w fundusze obligacji pozwala zarobić tylko w przypadku podjęcia wyższego niż zwykle ryzyka.—————-ZAPROSZENIE:Aion Bank – nowy bank na polskim rynku – ma propozycję dla czytelników „Subiektywnie o Finansach”. Ta propozycja to konto bankowe bezwarunkowo za zero złotych (nie ma znaczenia, jakie masz wpływy i jak często płacisz kartą – nigdy nie pobiorą prowizji), z pakietem bezpłatnych wypłat z bankomatów do 900 zł miesięcznie i z kartą bezspreadową oraz z darmowym kontem walutowym i oprocentowanym na 1% rocznie kontem oszczędnościowym (bez limitów kwotowych i czasowych). Ten pakiet nazywa się Plan Light. Jest w nim tylko jednorazowa opłata za dostarczenie karty debetowej – 11,99 skorzystasz z tego linku oraz wpiszesz kod promocyjny SOFFREE – dostaniesz 30 zł w prezencie po założeniu konta w planie Light i wykonaniu jednej transakcji kartą fizyczną lub wirtualną (przypiętą do smartfona przez Google Pay lub Apple Pay).Kod promocyjny SOFFREE uprawnia też do dwumiesięcznego, darmowego okresu próbnego w płatnych planach taryfowych Aion Banku (tutaj szczegóły tych planów). Możesz też skorzystać z kodu SUBIEKTYWNIE50 i mieć przez pół roku 50% zniżki na te same dwa płatne plany taryfowe.—————-Fundusze obligacji: co będzie dalej?Pytanie brzmi, co będzie dalej i co zrobić z pieniędzmi, jeśli „umoczyliśmy” je w funduszach obligacji, zwłaszcza obligacji długoterminowych. Po pierwsze wygląda na to, że mamy jedną z największych przecen w historii tego rynku. Pokazuje to poniższy wykres (dolna jego część), a to oznacza, że skala spadków cen obligacji zbliża się do historycznie rekordowych poziomów. To daje okruchy nadziei na odbicie, bo każda zła seria kiedyś się kończy. Im bardziej jest źle i beznadziejnie, tym bliżej do inwestować w fundusze obligacji? Zasięg spadków jest rekordowyInwestorzy uwzględnili już w cenach obligacji ostry wzrost stóp procentowych do 2-2,5%. Jeśli więc okaże się, że inflacja nieco odpuszcza i nie będzie trzeba aż tak podwyższać stóp procentowych – notowania obligacji odbiją się od drugie wzrost oprocentowania nowo emitowanych polskich obligacji jest już spory, jest ono blisko poziomów z 2017-2018 r. Jeśli przyjmiemy, że sytuacja gospodarcza Polski nie jest zła i jeśli zapanujemy nad inflacją – nie powinno już zbyt długo rosnąć. Po trzecie obligacje w funduszach przez cały czas rotują, im więcej czasu upływa, tym mniej jest w portfelach funduszy „starych”, niżej oprocentowanych obligacji, a więcej jest „nowych”, których giełdowe notowania są czwarte – wreszcie – trzeba mieć na uwadze, że inwestowanie w obligacje to długoterminowa „zabawa”. Tu nie zostaje się z dnia na dzień ani milionerem, ani bankrutem. Zobaczcie na długoterminowy wykres indeksu hurtowych obligacji Skarbu Państwa. W ciągu ostatnich 10 lat średniorocznie przynosił 4,6% zysku rocznie. Jeśli ktoś na długoterminowe podejście do swojego portfela inwestycji – takie zaburzenia jak obecnie nie powinny zmieniać jego podejścia do tego sposobu lokowania inwestować w fundusze obligacji? Oto indeks zmian cen obligacji za ostatnich 10 latCzy inwestować w fundusze obligacji? Tak, ale portfelowoOczywiście, są zagrożenia. Należy do nich ewentualny dalszy wzrost inflacji, spadek kursu złotego oraz pogorszenie wiarygodności polskiego rządu – wtedy inwestorzy zagraniczni będą żądali coraz wyższych odsetek od nowo emitowanych moim prywatnym portfelu obligacje – zarówno oszczędnościowe obligacje Skarbu Państwa, jak i fundusze obligacji polskich, globalnych i korporacyjnych – niezmiennie zajmują 25-30%. Nauczka z obecnej sytuacji dla mniej doświadczonych inwestorów jest taka, że obligacje obligacjom nierówne i warto rozłożyć pieniądze na kilka ich też: Wysoka inflacja? Pięć pytań, które dręczą czytelników. Odpowiadam! ( też: Ciekawy wywiad o przyszłości funduszy obligacjiDetaliczne obligacje oszczędnościowe to jedno, fundusze obligacji skarbowych polskiego rządu to drugie (przy czym zupełnie inną parą kaloszy są fundusze obligacji długoterminowych i krótkoterminowych, te ostatnie są znacznie mniej wahliwe, mniej zarabiają i mniej tracą), fundusze obligacji globalnych to trzecie (w tym obligacji amerykańskich oraz high yield, czyli bardziej ryzykownych), a fundusze obligacji korporacyjnych – to bardziej zaawansowanych portfelach warto mieć „zabezpieczoną” każdą z tych podkategorii obligacji. A początkujący inwestorzy powinni przynajmniej podzielić pieniądze na obligacje detaliczne oraz fundusze obligacji polskich i globalnych.—————-NOWY ODCINEK PODCASTU „FINANSOWE SENSACJE TYGODNIA”:W tym odcinku podcastu „Finansowe sensacje tygodnia” Ekipa Samcika w galowym składzie – Maciek Bednarek, Irek Sudak i sam Samcik – zastanawia się nad tym, co przyniosą zmiany w rządowych programach wspierania fotowoltaiki, co dalej z kredytami frankowymi po likwidacji wskaźnika LIBOR oraz jak powinniśmy przygotować nasze portfele na nieuchronny wzrost cen żywności i energii. Zapraszam do posłuchania pod tym linkiem oraz na Spotify (na tej platformie nasz podcast jest w dziesiątce najpopularniejszych podcastów newsowych) oraz na Google Podcast, Apple Podcast i na kilku innych platformach.—————SPRAWDŹ INWESTYCJE ZE ZNAKIEM JAKOŚCI SAMCIKA>>> Oszczędzaj na emeryturę i dostań 200 zł „samcikowej” premii. Załóż przez internet konto IKE i ulokuj pieniądze w jednym z tanich funduszy – TFI UNIQA. To TFI pobiera jedne z najniższych w Polsce opłaty za zarządzanie funduszami inwestycyjnymi (dla części funduszy 0,5%). Nie ma też żadnych opłat przy zakupie (a kupujesz nie ruszając się z fotela). Koniecznie wpisz kod promocyjny: msamcik2021. Jeśli nie chcesz blokować oszczędności aż do emerytury – załóż przez internet konto „Tanie oszczędzanie” w TFI UNIQA – te same fundusze z niskimi opłatami, ale bez obowiązku „mrożenia” pieniędzy aż do emerytury. Maciek Samcik trzyma tam kawałek swoich prywatnych oszczędności. Jeśli nie jesteś do końca przekonany/a, to zerknij do tego artykułu>>> Zainwestuj z Samcikiem w fundusze z całego świata bez prowizji. Chcesz wygodnie – przez internet – oraz bez żadnych opłat lokować pieniądze w funduszach inwestycyjnych z całego świata? Skorzystaj z platformy F-Trust rekomendowanej przez „Subiektywnie o Finansach”. Kupuję tam fundusze. Inwestowanie bez opłat dystrybucyjnych po wpisaniu kodu promocyjnego ULTSMA. A w tym poradniku są najważniejsze rady, w co teraz inwestować.>>> Proste inwestowanie w ETF-y z całego świata jest możliwe dzięki platformie Finax, z której korzysta też Samcik. Rejestrujesz się pod tym linkiem, odpowiadasz na kilka pytań, na ich podstawie robot ustawia portfel inwestycji w ETF-y (czyli „automatyczne” fundusze inwestycyjne) z całego świata. Dzięki temu linkowi nie zapłacisz opłaty 1,2% za zainwestowanie mniejszej kwoty niż 1000 euro, o ile w danym momencie ta promocja będzie aktywna w Finax.——–zdjęcie tytułowe: Gosiak1980/Pixabay

pko skarbowy czy warto